Есть ли у банка основания для взыскания комиссии при закрытии счета? Ответ партнера АБ BGMP Евгении Пешковой

Партнер адвокатского бюро BGMP, адвокат Евгения Пешкова проанализировала вопрос, есть ли у банка основания для взыскания комиссии при закрытии счета. Заявитель указывает, что комиссия установлена за стандартные действия, а закрытие счета и перечисление остатка денежных средств не является самостоятельной банковской услугой, создающей для клиента какое-либо дополнительное благо в рамках договора.

Вопрос о правомерности взимания банком комиссии при закрытии счёта урегулирован нормами ГК РФ:

• В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ, банк обязуется выполнять распоряжения клиента, включая операции по перечислению денежных средств и закрытию счёта. Данные операции являются стандартными и предусмотрены условиями договора банковского счёта.

• Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ клиент оплачивает услуги банка за операции с денежными средствами, если это предусмотрено договором. Однако, как указано в п. 4 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147, комиссия может взиматься только за самостоятельные услуги, которые создают для клиента дополнительное имущественное благо.

• На основании п. 1 ст. 859 ГК РФ, клиент вправе расторгнуть договор банковского счёта в любое время, уведомив банк. Банк обязан перечислить остаток денежных средств или выдать их наличными в срок не позднее семи дней. Указанные действия не могут рассматриваться как самостоятельная услуга, поскольку они являются обязательствами банка в рамках стандартного выполнения договора.

• Договор банковского счёта часто оформляется как договор присоединения. Если условия тарифа, устанавливающие комиссию, являются обременительными и ущемляют права клиента, такие условия могут быть признаны недействительными (п. 2 ст. 428 ГК РФ).

• Если комиссия взимается без оснований, предусмотренных договором или законом, это может рассматриваться как неосновательное обогащение (ст.1102 ГК РФ). Банк обязан вернуть такую комиссию клиенту.

• Постановление Пленума ВАС РФ № 5 от 19.04.1999 разъяснило, что при закрытии счёта остаток средств подлежит возврату в полном объёме без дополнительных сборов, если иное не предусмотрено законом или договором.

Таким образом, основания для взимания комиссии у банка отсутствуют, если:

1. действия по закрытию счёта и перечислению остатков являются стандартными операциями, предусмотренными договором;
2. комиссия не обоснована экономически и не связана с предоставлением клиенту самостоятельного блага или дополнительной услуги;
3. доказательств несения банком затрат, соразмерных размеру комиссии, не представлено.

Согласно судебной практике такие комиссии могут быть признаны незаконными, так как не соответствуют требованиям ГК РФ и принципам справедливости.